Yksityinen laina tarkoittaa lainaa, jonka myöntää pankin sijaan toinen henkilö, vertaislainapalvelu tai yksityinen rahoitusyhtiö. Termiä käytetään usein, kun pankin tai perinteisen pikalainayhtiön ehdot eivät sovi, esimerkiksi maksuhäiriön tai epäsäännöllisen tulon takia.
Kolme tapaa saada yksityistä lainaa
Suomessa yksityinen laina voi tarkoittaa kolmea eri asiaa. Ensinnäkin vertaislaina-alustojen kautta myönnettyä lainaa, jossa rahoittajana toimii joukko yksityishenkilöitä, katso tarkemmin kategoriamme vertaislaina. Toiseksi sukulaiselta tai tutulta lainattua rahaa, jolloin kannattaa aina tehdä kirjallinen velkakirja summasta ja takaisinmaksuaikataulusta. Kolmanneksi yksityisten rahoitusyhtiöiden myöntämää lainaa, joka muistuttaa pikalainaa mutta jossa luottopäätös tehdään usein kevyemmin kriteerein.
Miten yksityinen laina eroaa pankkilainasta
Pankkilaina edellyttää yleensä puhdasta luottotietohistoriaa ja vakaata kuukausituloa, katso pankkilaina. Yksityinen laina joustaa näissä vaatimuksissa enemmän, mutta korko on tyypillisesti korkeampi, usein 15-30 prosenttia vuodessa, kun pankkilainassa korko voi olla 5-12 prosenttia.
Riskit, joihin kannattaa varautua
Yksityisten rahoittajien valvonta on kevyempää kuin pankkien. Tarkista aina, että yritys on merkitty Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin ennen sopimuksen tekemistä. Sukulaislainassa suurin riski on ihmissuhteiden rasittuminen, jos takaisinmaksu viivästyy. Tee siis aina kirjallinen sopimus, jossa on summa, korko (jos sellainen sovitaan) ja maksuaikataulu.
Esimerkki kustannuksista
1 500 euron yksityinen laina 24 kuukauden maksuajalla ja 22 prosentin korolla maksaa kuukaudessa noin 78 euroa, yhteensä takaisin maksettavaa kertyy noin 1 872 euroa. Vertailun vuoksi samalla summalla pankkilainassa 8 prosentin korolla kuukausierä olisi noin 68 euroa ja kokonaismäärä noin 1 632 euroa.
Usein kysytyt kysymykset
Onko yksityinen laina laillinen Suomessa?
Kyllä, kunhan luotonantaja on rekisteröity Finanssivalvonnan luotonantajarekisteriin tai toimii sukulaisten välisenä yksityisenä sopimuksena ilman elinkeinotoimintaa.
Voiko yksityistä lainaa saada maksuhäiriömerkinnällä?
Osa yksityisistä rahoittajista hyväksyy hakijoita, joilla on maksuhäiriömerkintä, mutta korko on silloin tavallisesti korkeampi riskin kattamiseksi.
Tarvitaanko yksityiseen lainaan kirjallinen sopimus?
Kyllä, aina. Kirjallinen velkakirja suojaa molempia osapuolia ja selkeyttää summan, koron ja maksuaikataulun.