Pankkilaina

Siirry artikkeliin

• Pankkilainaa voi saada sopivilla vakuuksilla
• Mihin pankkilainaa haetaan?
• Miksi hakea muuta kuin pankkilainaa?
• Pankkilainaa kannattaa hakea

Pankkilaina on tavallisesta suomalaisesta pankista (esimerkiksi OP, POP Pankki, Säästöpankki, Aktia Pankki, Danske Bank, S-Pankki Oy, Ålandsbanken) haettava laina. 

Pankit myöntävät sekä lainaa ilman vakuuksia että vakuudellisia lainoja. Pankkilainalla tarkoitetaan yleisimmin lainaa, joissa vakuutena on omaisuutta tai lainalla on takaaja – tai useampi. Pankkilainan saamista voi helpottaa, jos on ennestään pankin asiakas, josta lainaa haetaan. Kovan kilpailun myötä kuitenkin pankit haluavat mielellään muiden pankkien asiakkaat itselleen, joten lainahakemuksia kannattaa jättää useampaan pankkiin. 

Ylös ⬆️

Pankkilainaa voi saada sopivilla vakuuksilla

Pankkilainaa varten voi tehdä hakemuksen, joka on samalla tarjouspyyntö. Hakemuksen tehtyäsi et ole vielä sitoutunut mihinkään. Vakuudellinen laina myönnetään, jos hakijalla on säännölliset tulot, maksukyky kunnossa ja vakuutena joko omaisuutta ja/tai takaajia. Vakuudelliset lainat ovat edullisempia lainoja, kuin vakuudettomat luotot, kuten kulutusluotto ilman vakuuksia. Toki näissäkin todellinen vuosikorko on hyvä mittari, kuten kaikissa lainoissa.

Soveltuvia vakuuksia pankkilainoissa ovat esimerkiksi omistusasunto, kesämökki, talletukset, arvopaperit ja metsätontti. Omistusasunto on suosituin vakuusmuoto pankkilainoissa, sillä sitä käytetään myös asuntolainan vakuutena. Pankit neuvovat vakuuksien käytössä ja sen arvon laskemisessa sen jälkeen, kun hakemus on tehty. 

Ylös ⬆️

Mihin pankkilainaa haetaan?

Pankkilainaa haetaan usein asunnon ostamiseen tai remontoimiseen, sillä ne ovat yleensä vakuudellisia lainoja joita pankit suosivat. Vakuudelliset lainat ovat pankeille turvallisempia, mutta niillä on myös lainanhakijalle edullinen ominaisuus – vakuudelliset lainat ovat halvempia lainoja kuin lainat ilman vakuuksia. Niiden korot ovat usein huomattavasti pienempiä, jonka vuoksi ne ovat houkuttelevia ja myös järkeviä. 

Pankkilainaa haetaan yleensä silloin, kun haettava lainasumma on erityisen korkea. Nämä tulevat kyseeseen esimerkiksi asunnon, kesämökin, auton tai moottoripyörän ostoissa. Opintolaina on sekin laina, jota voi hakea vain pankista. Tällöin onkin ilman muuta järkevämpää hakea vakuudellista lainaa, jolloin korot tipahtavat mukavalle tasolle. 

Autolaina on edessä usein silloin, kun työtä on saatu kauempaa. Joskus julkinen liikenne ei kulje järkevästi työpaikalle ja takaisin, jolloin oma auto on tärkeää. Lapsen syntyminen aiheuttaa usein painetta autolla liikkumiseen.  

Opintolaina on valtion takaama laina, joten pankit hyväksyvät luonnollisesti tällaisen vakavaraisen takaajan lainalle. Opintolainan takauksen myöntää tarkemmin sanottuna Kansaneläkelaitos eli Kela. Kelan takaus riittää kokonaisuudessaan. Takaus on voimassa ensimmäisen erän nostamisesta jopa 30 vuotta. Korot ja takaisinmaksuaika on pankin itsensä päätettävissä. 

Myös pankit tarjoavat lainaa ilman vakuuksia. Nämä vakuudettomat lainat ovat samantapaisia, kuin Coolrahoittaa-palvelun esittelemät vakuudettomat lainat eri rahoituslaitoksilta. Vakuudettomiin lainoihin ei tarvitse takaajia tai omaisuutta vakuudeksi, vaan vähintään 18-vuoden ikä, säännölliset tulot, puhtaat luottotiedot ja maksukykyä. 

Pankkilaina koostuu lainan kuukausierästä, viitekorosta, marginaalista ja muista kuluista, niin sanotuista hoitokuluista. Avausmaksu on myös erikseen pankin velottama palvelu. Pankki ilmoittaa lainatarjouksessaan mikä on todellinen vuosikorko, joka koostuu koroista ja kuluista muodostuvista kustannukset. 

Ylös ⬆️

Miksi hakea muuta kuin pankkilainaa?

Pankkilainoissa on paljon etuja, joista suurimpana hyötynä on tietysti pienemmät korot, jos kyseessä on vakuudellinen laina. Haasteina ja hidasteina pankeilla ovat pitkät käsittelyajat, varsinkin vakuudellisissa lainoissa. Pankit saattavat olla myös tiukempia ehtojen suhteen ilman vakuuksia olevissa lainoissa, jolloin 2020-luvulla elävät kiireiset lainan tarvitsijat kääntyvät rahoituslaitosten puoleen. Coolrahoittaa-palvelun esittelemät rahoituslaitokset eivät vitkastele lainapäätösten tekemisessä, vaikka ehdot ovat vakuudettomissa lainoissa samantyyppiset kuin pankeilla. Lainojen hakeminen on yleensä myös näissä rahoituslaitoksissa helpompaa, kuin pankkien järjestelmissä. 

Rahoituslaitokset siirtävät lainat tilille heti, yleisesti ottaen samana päivänä. Rahoituslaitosten asiakaspalvelu on yleensä myös myöhempään auki kuin pankeissa, joten monella mittapuulla palvelu on parempaa kuin pankeissa, jotka sulkevat konttoreitaan ja asiakaspalveluaikojaan entisestään. Ennen tärkeät pankkien monivuotiset asiakassuhteet eivät ole pankeille tärkeitä, vaan ne kilpailevat samaan tapaan kuin muutkin voittoa tavoittelevat yritykset. Mitään muuta etua vakuudelliseen pankkilainaan ei usein olekaan kuin edellä mainittu pienempi nimelliskorko tai todellinen vuosikorko. 

Jotkut pankit tarjoavat vielä kuitenkin hyvää henkilökohtaista palvelua. Tällöin pankkivirkailijat kertovat asiakkaalle lainojen eri ominaisuuksista ja ottavat asiakkaan elämäntilanteen huomioon tarjotessaan sopivaa lainaa. Rahoituslaitokset alkavat kilpailla kuitenkin asiakaspalvelusta pankkien kanssa koko ajan enemmän.  

Ylös ⬆️

Pankkilainaa kannattaa hakea: 

• jos saat takaajat lainalle, hae pankkilainaa – korot ovat pankeilla ainakin vielä mukavasti pienemmät
• jos haet suurta lainaa, kuten asuntolainaa tai lainaa kesämökkiin, metsätonttiin, autoon 
• jos kyseessä on opintolaina – muualta et voi opintolainaa saada
• jos haluat henkilökohtaista neuvontaa ja palvelua 
• jos pitkäikäinen pankin asiakkuus vaikuttaa lainan saamiseen konkreettisesti 

Ylös ⬆️