Asuntolaina – vertaile ja löydä paras

Asuntolaina kodin ostoon tai remontointiin

Asuntolaina on pitkäaikainen laina, jonka vakuutena toimii yleensä ostettava asunto tai muu kiinteistö. Lainamäärät liikkuvat tyypillisesti 50 000 ja 300 000 euron välillä, ja takaisinmaksuaika voi olla 10–25 vuotta. Korko on useimmiten vaihtuva – sidottu 12 kuukauden euriboriin – tai kiinteä enintään 10 vuodeksi.

Asuntolainaa myöntävät Suomessa pankit ja säästöpankit. Hakeminen edellyttää vakituista tuloa, hyviä luottotietoja ja yleensä omaa pääomaa vähintään 5–15 % asunnon hinnasta. Pankki arvioi myös asunnon vakuusarvon ennen päätöstä.

Kilpailuta asuntolaina aina useammasta pankista. Marginaaliero 0,1 prosenttiyksikköä tarkoittaa 200 000 euron lainalla ja 20 vuoden takaisinmaksuajalla noin 2 000 euron eroa kokonaiskuluissa. Vertaile alla olevista lainanantajista ja pyydä tarjoukset vähintään kahdelta pankista.

Asuntolainan marginaali

Marginaali on pankin oma lisä euriborin päälle. Tyypillisesti se on 0,3–1,0 %, mutta ensiasunnon ostajille se voi nousta korkeammaksi lyhyemmän luottohistorian vuoksi. Marginaali neuvotellaan hakemuksen yhteydessä – se ei ole kiinteä hinnastohinta.

Usein kysytyt kysymykset asuntolainasta

Voiko asuntolainan saada ilman omaa pääomaa?

Finanssivalvonnan suosituksen mukaan pankin tulisi rahoittaa enintään 85–90 % asunnon kauppahinnasta, joten tavallisesti tarvitaan vähintään 10–15 % omaa rahaa tai muuta vakuutta, esimerkiksi toisen asunnon tai vanhempien antaman vakuuden. Ensiasunnon ostajalla omavastuuosuus voi olla hieman pienempi ASP-lainan avulla.

Kannattaako valita kiinteä vai vaihtuva korko?

Vaihtuva korko (sidottu euriboriin) on historiallisesti ollut halvempi pitkällä aikavälillä, mutta korkotaso voi muuttua laina-aikana. Kiinteä korko antaa ennustettavuutta kuukausierään, mutta on tyypillisesti hieman korkeampi lähtökorkona. Osa lainanottajista yhdistää molempia: osan lainasta kiinteäksi, osan vaihtuvaksi.