Lainan korko tällä hetkellä

Koron suuruuteen vaikuttavat monet tekijät, kuten kansalliset ja kansainväliset taloussuhdanteet, rahamarkkinoiden likviditeetti ja lainasumman suuruus.

Kuinka lainan korko määräytyy?

Korkoa voidaan ajatella maksuna, jonka lainan saaja maksaa luoton myöntäjälle rahojen käytöstä. Juuri korkojen avulla pankkien ja rahoitusyhtiöiden toiminta on kannattavaa. Korko toimii myös   vakuutena inflaation varalta: jos rahan arvo laina-aikana yllättäen heikkenee, luotonantajan tappio on hieman pienempi koron perinnän ansiosta.Lainojen ja luottojen korko on siis maalaistermein ilmaistuna "pankin laskennallinen kate", jonka tulee kattaa lainan hoidosta syntyvät kulut (henkilökulut, tilinhoitomaksut ja niin edelleen). Siksi korkoprosentit vaihtelevat suuresti: asuntolainojen korot ovat tavallisesti noin prosentin luokkaa, kun taas nopeiden kulutusluottojen, eli niin sanottujen pikavippien todellinen vuosikorko voi olla jopa 50 %.

Korkoprosenttina 0

Viime vuosina rahoitusalalla on vallinnut ostajan markkinat. Isojen lainojen, kuten asuntolainojen tapauksessa korkoprosenttiin vaikuttaa viitekorko, joka taas määrittelee pankin oman korkoprosentin. Suomessa yleisimmin käytetty viitekorko on Euribor. Euribor-korko on kaikille pankeille yhteinen korko, jolla pankit voivat keskenään lainata toisilleen rahaa omaan luottotoimintaansa. Kun pankin asiakas taas hakee Euribor-korkoon sidottua lainaa, hän maksaa korkoa joko suoraan Euribor-koron verran tai useimmiten hieman enemmän.

Jos laina on sidottu Euribor-viitekorkoon, voidaan päätyä tilanteeseen, jolloin korkoprosentti putoaa miinukselle. Useiden pankkien lainaehdoissa mainitaan, että pankin oma korkoprosentti vaihtelee viitekoron prosentin vaihtelun mukaan. Jos siis Euribor-viitekorko laskee 0,5 %, myös pankin korkoprosentti laskee samat 0,5 %. Jos siis asiakkaan maksama korko on yhteensä ollut 2,5 %, tämän jälkeen korko olisi enää 1,5 %. Jos taas asiakkaan kokonaiskorko olisi 0,7 % ja Euribor laskisi samat puoli prosenttia, korkoprosentiksi tulisikin -0,3. Näitä "negatiivisia korkoja" pankki ei kuitenkaan maksa asiakkaalle, vaan tällöin korkoprosentti on hetkellisesti 0.

Korko vs. todellinen vuosikorko

Käsitteet "korko" ja "todellinen vuosikorko" ovat kaksi täysin eri asiaa, jotka voivat helposti sekoittua keskenään, mikäli rahoitusbisnes ei ole entuudestaan kovinkaan tuttu. Tässä artikkelissa käsitellyt prosenttiluvut ovat olleet varsinaisia korkoja, mutta todellinen vuosikorko lasketaan kaavalla "korot + kulut". Korkean kulurakenteen vuoksi esimerkiksi pikavipit ovat kalliita lainoja, sillä niihin liittyy muun muassa tilinavaus- ja tilinhoitomaksuja sekä nostopalkkioita. On kuitenkin huomioitava, että pienillä, muutaman sadan tai tuhannen euron lainasummilla todellinen vuosikorko on usein luontaisesti korkeampi, sillä rahoituskulut ovat usein kiinteät lainasummasta riippumatta.

Poimintoja lainaprosenteista tällä hetkellä

• Asuntolainat: 0,85–1,07 %
• Autolainat: 4,18–6,6 %
• Opintolainat: 0,5–1,4 %
• Joustoluotto: 6,43–13,53 %